Concevoir des solutions de retraite, c’est la partie la plus facile. Le plus difficile, c’est le changement.

Par : Troy Milnthorp, FICA, FSA, IAS.A et Paul Lai Fatt, FICA

Perspectives – juillet 2026

Les consultants d’Eckler consacrent beaucoup de temps à la conception de solutions durables, bien gérées et adaptées aux besoins des employeurs et des participants. Dans nos fonctions respectives de consultants en retraite, le travail que nous effectuons pour nos clients est technique, minutieux et souvent complexe. Et ce travail est essentiel.

Avant de joindre Eckler, nous avons également occupé des postes hors du domaine de la consultation, au sein de grands régimes de retraite canadiens. C’est cette expérience qui nous permet d’ajouter un autre point de vue important à notre travail de consultants.

Nous vous offrons notre point de vue sur ces deux perspectives et les raisons pour lesquelles même les solutions les mieux conçues ne se traduisent pas toujours par des changements concrets.

Le point de vue du consultant

En tant que consultants, nous cherchons à optimiser les résultats afin de trouver un équilibre entre coûts, risques et avantages. Nous élaborons des scénarios, testons des hypothèses et nous nous efforçons de trouver des solutions qui fonctionnent sur papier et en théorie.

Cependant, nous, les consultants, avons parfois tendance à négliger une hypothèse importante concernant les solutions proposées : une fois qu’une solution souhaitée a été identifiée, sa mise en œuvre suivra. Dans la pratique, le processus se déroule rarement ainsi.

La perspective de la prise de décision

Dans le cadre de nos fonctions précédentes, nous avons travaillé en étroite collaboration avec divers décideurs et savons que les organisations ne fonctionnent pas en vase clos. Les décisions sont rarement prises sur la base d’un seul objectif. Même lorsque le changement proposé bénéficie d’un large soutien, il doit rivaliser avec d’autres priorités, s’inscrire dans des stratégies plus larges et obtenir l’adhésion d’un large éventail de parties prenantes.

De ce fait, les compromis sont inévitables. Ce qui peut sembler optimal pris isolément n’est pas toujours le bon choix lorsque mis en contexte.

La dimension humaine du changement

Il existe un autre aspect qui, selon nous, revêt une importance tout aussi grande — et dont on parle souvent moins. Il s’agit de la réalité humaine du changement et de notre tendance vers l’inertie.

Au cours de nos carrières, nous avons passé d’innombrables heures à discuter avec des employeurs et des salariés (dont beaucoup ne bénéficiaient pas de régimes à prestations déterminées, voire, dans certains cas, d’aucun programme de retraite d’entreprise) de l’importance de la sécurité financière à la retraite. Ce qui est apparu clair, c’est à quel point le statu quo peut être puissant.

Nous avons consacré une grande partie de notre temps à aller à la rencontre des gens là où ils se trouvent : à écouter ce qu’ils pensent de la retraite, à répondre à leurs questions et à rendre des concepts complexes plus accessibles.

Ce qui ressortait, ce n’était pas un manque de bonnes solutions. Dans de nombreux cas, la voie à suivre était relativement claire. La difficulté résidait dans le changement nécessaire pour aller de l’avant.

Pour les organisations, ces obstacles se traduisent souvent par des priorités concurrentes et une perception de complexité. La mise en place ou l’évolution d’un programme de retraite nécessite du temps, de l’attention et une coordination interne — des ressources qui font souvent défaut.

Pour les salariés, le défi est différent, mais non moins réel. Pour certains, comprendre (et tirer le meilleur parti) les options de retraite et d’épargne proposées par l’entreprise peut être intimidant. De nouvelles options, même si elles sont objectivement meilleures, peuvent susciter des doutes plutôt que de la confiance; s’en tenir à ce que l’on connaît peut donc sembler être le choix le plus sûr.

Il est utile de rappeler que résoudre les problèmes liés à la retraite est souvent la partie la plus facile. Le plus difficile est d’apporter suffisamment de clarté, de confort et de confiance pour que les gens osent aller au-delà de ce qu’ils connaissent.

Une autre question

Dans l’ensemble, nos expériences mettent en évidence un point important. Même les idées les plus solides doivent passer par trois filtres distincts :

  • La solution est-elle bien conçue?
  • Est-elle en adéquation avec les objectifs de l’organisation?
  • Les gens vont-ils la comprendre, lui faire confiance et être prêts à la mettre en pratique?

Nous avons tendance à consacrer la majeure partie de notre temps aux deux premiers. C’est au niveau du troisième que de nombreuses stratégies bien intentionnées perdent de leur élan.

Cela n’enlève rien à l’importance d’une conception de qualité ou d’une prise de décision réfléchie. Ces deux éléments sont essentiels, mais ils ne suffisent pas à eux seuls. Il est peut-être temps de se poser une question différente.

Non pas simplement : « S’agit-il d’une solution que les gens comprendront, à laquelle ils feront confiance et qu’ils seront prêts à mettre en œuvre? », mais plutôt : « S’agit-il d’une solution que les gens comprendront, à laquelle ils feront confiance et qu’ils sont prêts à adopter? »

Ce nouvel angle ne remet pas en cause les principes fondamentaux de ce que nous faisons. Il peut toutefois modifier notre approche, en mettant davantage l’accent sur une meilleure compréhension du public et sur la réduction de l’écart entre ce qui fonctionne en théorie et ce qui fonctionne dans la pratique.

Car en fin de compte, le succès ne se résume pas à définir la bonne stratégie ou à prendre la bonne décision. Il s’agit de savoir si les personnes sont disposées et capables de prendre un pas de recul par rapport à la situation actuelle pour explorer les possibilités d’obtenir de meilleurs résultats.

Chez Eckler, nous intégrons ces perspectives et cette compréhension dans l’ensemble du travail que nous réalisons pour nos clients. Si vous souhaitez en savoir plus sur la manière dont notre expérience et notre expertise pourraient contribuer à obtenir de meilleurs résultats pour votre organisation et les participants de votre régime, n’hésitez pas à nous contacter à l’adresse suivante : tmilnthorp@eckler.ca, plaifatt@eckler.ca

Ce numéro de perspectives a été préparé à des fins d’information générale uniquement et ne constitue pas un conseil professionnel. Si vous avez besoin de conseils professionnels sur la base du contenu de cet avis, veuillez contacter un consultant Eckler.