De meilleurs outils de planification de la retraite pour de meilleurs résultats
Alors que nous rédigeons notre dernière édition de GO avec Eckler pour 2025, nous sommes conscients non seulement de l’occasion que nous offre la fin de l’année pour réfléchir, mais aussi de la réalité financière que cette dernière année a apportée à de nombreux Canadiens. Le coût élevé de la vie reste une préoccupation majeure pour beaucoup et l’anxiété financière liée à la retraite continue de peser lourdement. Selon le sondage sur la retraite 2025 d’Investissements RPC, six Canadiens sur dix craignent de survivre à leurs économies.
De nombreux employeurs canadiens ont intensifié leurs efforts en matière de soutien au bien-être financier au travail et d’outils de planification de la retraite, mais il reste encore beaucoup à faire pour garantir que les outils fournis soient efficaces, accessibles et fiables.
Directives réglementaires et appel à l’action de l’industrie
Pour les promoteurs de régimes de capitalisation, la ligne directrice n° 3 de ACOR souligne que les promoteurs de régimes conservent la responsabilité ultime de la supervision de leurs régimes. Cela signifie que les promoteurs doivent fournir aux participants un accès à des outils d’aide à la décision et superviser la qualité des documents d’information destinés aux participants. Les outils doivent aider les participants à estimer leurs dépenses potentielles liées au mode de vie à la retraite et à évaluer l’incidence des cotisations, des retraits, des rendements des placements et des frais. Les hypothèses utilisées dans ces outils doivent être prudentes, révisées périodiquement et clairement divulguées.
L’Association canadienne des administrateurs de régimes de retraite (ACARR) a demandé la création de tableaux de bord qui donnent une image claire de toutes les sources de revenu de retraite individuelles et préconise également des conseils impartiaux et un meilleur accès aux ressources de planification financière.
Comment créer un meilleur outil
La plupart des outils de planification disponibles sur le lieu de travail ou ailleurs sont des outils « en libre-service », c’est-à-dire que l’utilisateur saisit ses données et l’outil fournit les informations demandées sans (ou avec peu) de conseils.
Les planificateurs de base offrent simplicité et facilité d’utilisation. Bien que ces planificateurs facilitent souvent un engagement plus important, ils manquent souvent de personnalisation, ce qui peut entraîner des estimations inexactes.
Les planificateurs avancés qui permettent d’obtenir des données plus personnalisées peuvent améliorer la précision, mais peuvent parfois entraîner une « surcharge d’informations » ou une confiance excessive dans les résultats. Il est essentiel de trouver le juste équilibre pour renforcer la confiance des utilisateurs sans créer de fausses attentes.
Efficace, accessible et fiable
Les planificateurs en libre-service visent à donner aux membres une idée de l’adéquation de leur épargne en vue de la retraite. Bien qu’ils ne remplacent pas les conseils financiers professionnels, ces outils peuvent inciter à l’action, en particulier pour les membres en début et en milieu de carrière, en les encourageant à tirer le meilleur parti des programmes offerts par leur employeur. Pour les membres en fin de carrière, cependant, les planificateurs devraient servir de point de départ à des discussions plus approfondies sur la planification de la retraite.
Attributs des meilleures pratiques
- Conception conviviale
- Hypothèses économiques solides et régulièrement révisées
- Projections réalistes des revenus et des dépenses
- Accent mis sur le revenu disponible plutôt que sur le revenu brut
- Prise en compte globale des données personnelles (actifs, dettes, valeur nette immobilière)
- Conseils en matière de longévité et intégration avec les régimes publics
- Tests de scénarios (par exemple, veuvage, chocs de dépenses)
Nous sommes ravis que davantage de Canadiens aient accès à des outils de planification de la retraite. Cependant, en tant qu’experts en bien-être financier, nous savons que cela ne suffit pas. Tous les outils ne se valent pas. Les outils et autres aides au bien-être financier doivent être efficaces, accessibles et fiables.
Les meilleurs outils permettent aux utilisateurs d’inclure plusieurs points de données spécifiques à chaque utilisateur (objectifs de retraite, revenus, actifs, cotisations, épargne, dépenses, sources de revenus, coûts de logement, dettes, âge de la retraite, personnes à charge et frais) et s’appuient sur des hypothèses économiques fiables et précises (taux de rendement, inflation, coûts des soins de santé, prestations de retraite publiques, impôts sur le revenu et mortalité, entre autres). Comme peu de Canadiens sont en mesure de fournir avec précision la plupart de ces informations, le fournisseur de l’outil devrait mettre à profit ses connaissances, son expertise et son expérience pour remplir autant de champs que possible pour l’utilisateur.
Les promoteurs de régimes et autres personnes qui mettent des outils de planification financière à la disposition des employés et des participants au régime au travail doivent veiller à ce que ces outils soient adaptés aux objectifs des régimes de retraite et d’épargne et reflètent les caractéristiques propres à la main-d’œuvre, notamment la démographie, le stade de carrière, la langue et les connaissances financières.
La planification de la retraite évolue. En mettant davantage l’accent sur l’engagement des participants, la conformité réglementaire et l’intégration d’outils robustes, conviviaux et personnalisés, nous pouvons offrir aux Canadiens de meilleures perspectives de retraite.
GO avec Eckler est un bulletin trimestriel qui vise à aider les employeurs et les promoteurs de régimes à favoriser le bien-être financier de leurs employés et des participants à leurs régimes. Veuillez communiquer avec votre consultant Eckler si vous souhaitez en savoir plus sur le soutien au bien‑être financier dans votre milieu de travail.