Aider les nouveaux arrivants à obtenir de meilleurs résultats
Outil de suivi des régimes de capitalisation (CAPit) – octobre 2025
Les marchés boursiers ont poursuivi leur reprise au cours du trimestre, soutenus par l’optimisme entourant les négociations commerciales, la baisse des taux d’intérêt de la Réserve fédérale en septembre et l’enthousiasme continu pour l’intelligence artificielle. Cette performance positive a profité aux participants des régimes de capitalisation (RC). Un participant type prenant sa retraite à la fin de septembre 2025 a obtenu un taux de remplacement du revenu brut de 67,4 %, en hausse par rapport à 65,9 % en juin 2025. Une participante type a atteint 65,7 %, contre 64,2 % auparavant.
L’outil de suivi du revenu des RC part du principe que les membres ont cotisé chaque année à hauteur de 10 % à partir de l’âge de 40 ans et qu’ils recevront le montant maximal de la Sécurité de la vieillesse (SV) et du Régime de pensions du Canada/Régime de rentes du Québec (RPC/RRQ). Cependant, pour de nombreux nouveaux arrivants au Canada, ce n’est pas le cas. L’épargne-retraite passe souvent au second plan, car ils doivent faire face à des pressions financières immédiates liées au coût du logement, à la prise en charge de leur famille, au paiement des études et, dans de nombreux cas, à l’envoi d’argent dans leur pays d’origine. Cette réalité peut être particulièrement difficile pour ceux qui arrivent en milieu de carrière ou qui approchent l’âge de la retraite. Au 30 septembre 2025, près de 30 % de la population active canadienne était dans le pays depuis moins de 25 ans, ce qui signifie moins de cotisations aux régimes de retraite professionnels et publics.
Pour compliquer encore davantage les choses, le système canadien de retraite et d’impôt sur le revenu est complexe et peut être difficile à comprendre pour les nouveaux arrivants. Ceux-ci peuvent ne pas comprendre pleinement, par exemple, que les pensions gouvernementales comme le RPC et la SV peuvent ne pas suffire à atteindre leurs objectifs de retraite sans épargne personnelle. Même pour ceux qui arrivent avec des économies pour la retraite, comprendre comment tous les éléments s’articulent entre eux et comment tirer efficacement un revenu de retraite peut être accablant, voire impossible, sans soutien ni accompagnement.
Tirer parti des programmes gouvernementaux et des programmes offerts par les employeurs
Lorsque le budget est plus serré, le conseil classique consistant à épargner 10 % de son revenu n’est pas toujours réaliste. Cependant, lorsque l’on dispose de fonds pour épargner, il peut être stratégiquement avantageux pour les nouveaux arrivants de tirer parti des programmes offerts par le gouvernement et les employeurs afin d’obtenir de meilleurs résultats.
Par exemple, les REER peuvent aider à réduire le revenu imposable et à faire fructifier plus rapidement l’épargne, tandis que les CELI permettent des retraits flexibles et exempts d’impôt si l’on a besoin d’argent avant la retraite. Pour les nouveaux arrivants qui sont dans leurs années de revenus les plus élevés de leur carrière, les cotisations de rattrapage au REER offrent une occasion précieuse d’accélérer l’épargne. Reporter le début du RPC ou de la SV peut également augmenter les prestations mensuelles, ce qui est une option importante à envisager pour ceux qui peuvent travailler quelques années de plus.
Les régimes de retraite offerts par les employeurs, comme les régimes de retraite à cotisations déterminées et les régimes de REER collectifs, comprennent souvent des cotisations de contrepartie de l’employeur qui peuvent augmenter considérablement l’épargne-retraite, même pour ceux qui y adhèrent plus tard dans leur vie professionnelle.
Soutenir grâce à l’éducation financière et outils personnalisés
Comprendre comment l’épargne, les régimes de retraite et les prestations gouvernementales fonctionnent ensemble grâce à une éducation financière adaptée à la réalité culturelle, à des outils de planification personnalisés et à des conseils fiables peut aider à combler les lacunes en matière de connaissances sur les systèmes de retraite et d’impôt sur le revenu du Canada et à améliorer les résultats à la retraite.
Il n’est pas facile d’épargner pour la retraite tout en jonglant avec des priorités différentes. De nombreux Canadiens, et plus particulièrement les nouveaux arrivants qui découvrent le système financier canadien, vivent avec les répercussions de leurs préoccupations financières dans leur vie personnelle et professionnelle. La bonne nouvelle, c’est qu’en combinant l’établissement d’objectifs réalistes, l’utilisation judicieuse des programmes disponibles et l’accès aux ressources appropriées, les employeurs peuvent aider les nouveaux arrivants à demeurer productifs et engagés au travail tout en progressant vers leurs objectifs financiers et de retraite.
Au sujet de l’outil de suivi du revenu des régimes de capitalisation
L’outil de suivi du revenu du régime de capitalisation présume qu’un participant a effectué des cotisations annuelles à un rythme de 10 % à compter de l’âge de 40 ans, qu’il recevra les prestations maximales de la Sécurité de la vieillesse et du Régime de pensions du Canada/ Régime des rentes du Québec, et qu’il utilisera le solde de son compte du régime de capitalisation à la retraite pour acheter une rente. Le compte du régime de capitalisation du participant est investi en fonction d’une stratégie équilibrée. Le salaire a été rajusté annuellement conformément aux changements du salaire moyen par activité économique et il est établi à 77 624 $ à partir du 30 septembre 2025.
Le présent Outil de suivi des régimes de capitalisation (CAPit) a été préparé à titre informatif seulement et ne constitue aucunement un avis professionnel. Veuillez communiquer avec un conseiller de chez Eckler si vous avez besoin d’un avis professionnel fondé sur le contenu du présent CAPit.