{"id":19810,"date":"2026-08-10T13:18:39","date_gmt":"2026-08-10T17:18:39","guid":{"rendered":"https:\/\/www.eckler.ca\/?p=19810"},"modified":"2026-08-13T10:06:53","modified_gmt":"2026-08-13T14:06:53","slug":"soutien-des-employeurs-pour-une-meilleure-prise-de-decisions-concernant-les-demandes-de-prestations-du-regime-de-rpc-et-du-rrq","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.eckler.ca\/fr\/soutien-des-employeurs-pour-une-meilleure-prise-de-decisions-concernant-les-demandes-de-prestations-du-regime-de-rpc-et-du-rrq\/","title":{"rendered":"Soutien des employeurs pour une meilleure prise de d\u00e9cisions concernant les demandes de prestations du R\u00e9gime de RPC et du RRQ"},"content":{"rendered":"

[vc_row][vc_column][basic_container container_size=”container container-narrow”][\/basic_container][basic_container container_size=”container container-narrow”][vc_column_text css=””]Par: Paul Rossi<\/a>, et Janice Holman<\/a>, CFA, CFP<\/em>[\/vc_column_text][vc_empty_space height=”25px”][vc_column_text css=””]La plupart des Canadiens actifs \u00e2g\u00e9s de 18 ans et plus sont tenus de cotiser au R\u00e9gime de pensions du Canada (RPC) ou au R\u00e9gime de rentes du Qu\u00e9bec (RRQ) lorsque leur revenu annuel d\u00e9passe 3 500 $. Les employ\u00e9s et les employeurs cotisent chacun 5,95 % (6,3 % pour le RRQ) des revenus de travail jusqu\u2019au maximum des gains admissibles (MGA \u2013 74 600 $ en 2026) et 4\u00a0% entre le MGA et le maximum annuel suppl\u00e9mentaire (85 000 $ en 2026). Les prestations peuvent \u00eatre vers\u00e9es d\u00e8s l\u2019\u00e2ge de 60 ans et jusqu\u2019\u00e0 l\u2019\u00e2ge de 70 ans pour le RPC, ou jusqu\u2019\u00e0 l\u2019\u00e2ge de 72 ans pour le RRQ, le montant re\u00e7u d\u00e9pendant des cotisations, de l\u2019historique des gains et de l\u2019\u00e2ge auquel la demande est pr\u00e9sent\u00e9e. Le fait de commencer \u00e0 toucher les prestations entre 60 et 65 ans entra\u00eene une r\u00e9duction permanente de la rente de 7,2 % par ann\u00e9e, tandis que le fait de commencer \u00e0 les toucher entre 66 et 70 ans (72 ans pour le RRQ) entra\u00eene une augmentation permanente de la rente de 8,4 % par ann\u00e9e.<\/p>\n

Pour de nombreux Canadiens, le R\u00e9gime de pensions du Canada (RPC) ou le R\u00e9gime de rentes du Qu\u00e9bec (RRQ) constituera l\u2019un de leurs actifs de retraite les plus pr\u00e9cieux, leur assurant un revenu stable et index\u00e9 selon l\u2019inflation jusqu\u2019\u00e0 la fin de leur vie. Cependant, beaucoup ne comprennent pas \u00e0 quel point le choix du moment o\u00f9 ils demanderont ces prestations est d\u00e9terminant pour leur s\u00e9curit\u00e9 financi\u00e8re globale \u00e0 la retraite.<\/p>\n

Il ne s\u2019agit pas seulement d\u2019une question individuelle. Pour les employeurs, aider les employ\u00e9s \u00e0 mieux comprendre quand et comment demander cette prestation peut contribuer \u00e0 une meilleure pr\u00e9paration \u00e0 la retraite, \u00e0 des transitions professionnelles plus harmonieuses et \u00e0 de meilleurs r\u00e9sultats dans le cadre des programmes de retraite qu\u2019ils offrent d\u00e9j\u00e0.[\/vc_column_text][vc_column_text css=””]<\/p>\n

Pourquoi tant de Canadiens anticipent la demande de leur rente?<\/strong><\/span><\/h3>\n

[\/vc_column_text][vc_column_text css=””]Une \u00e9tude men\u00e9e par l\u2019Institut national sur le vieillissement (NIA) sugg\u00e8re que la demande h\u00e2tive est la norme. Environ 90 % des Canadiens commencent \u00e0 toucher leurs prestations du RPC ou du RRQ avant ou \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 65 ans, et bon nombre d\u2019entre eux prennent cette d\u00e9cision sans b\u00e9n\u00e9ficier de conseils ou d\u2019une analyse approfondie. Selon cette \u00e9tude, seul 1 b\u00e9n\u00e9ficiaire sur 7 d\u00e9clare avoir consacr\u00e9 beaucoup d\u2019efforts \u00e0 la d\u00e9cision du moment o\u00f9 demander ses prestations du RPC (RRQ), et pr\u00e8s de 40 % n\u2019ont consult\u00e9 personne dans le cadre de cette prise de d\u00e9cisions.<\/p>\n

Trois strat\u00e9gies courantes qui influencent les d\u00e9cisions h\u00e2tives en mati\u00e8re de demande de rente.<\/p>\n

\"\"[\/vc_column_text][vc_column_text css=””]\u00c0 premi\u00e8re vue, ces strat\u00e9gies semblent raisonnables. Cependant, elles am\u00e8nent souvent les employ\u00e9s \u00e0 se concentrer sur le mauvais risque. Un calcul du point d\u2019\u00e9quilibre peut accorder trop d\u2019importance \u00e0 la possibilit\u00e9 d\u2019un d\u00e9c\u00e8s h\u00e2tif et sous-estimer l\u2019incidence financi\u00e8re de vivre plus longtemps que pr\u00e9vu. De m\u00eame, l\u2019argument consistant \u00e0 \u00ab retirer les fonds et les investir \u00bb repose souvent sur l\u2019hypoth\u00e8se que les placements g\u00e9n\u00e9reront les rendements attendus sans tenir pleinement compte du risque de march\u00e9 n\u00e9cessaire pour les obtenir, ni de la valeur de la protection contre l\u2019inflation et de la garantie \u00e0 vie offertes par le RPC ou le RRQ.<\/p>\n

Les employ\u00e9s peuvent \u00e9galement s\u2019inqui\u00e9ter de la viabilit\u00e9 \u00e0 long terme du RPC ou du RRQ. Une sensibilisation fond\u00e9e sur des donn\u00e9es probantes peut contribuer \u00e0 dissiper ces inqui\u00e9tudes en expliquant que le RPC et le RRQ font l\u2019objet d\u2019examens actuariels r\u00e9guliers, qu\u2019ils sont financ\u00e9s s\u00e9par\u00e9ment des comptes d\u2019op\u00e9ration du gouvernement et qu\u2019ils ont \u00e9t\u00e9 soumis \u00e0 des analyses visant \u00e0 garantir leur viabilit\u00e9 pour au moins les 50 prochaines ann\u00e9es.[\/vc_column_text][vc_column_text css=””]<\/p>\n

L’int\u00e9r\u00eat de reporter le versement des prestations du RPC et RRQ<\/strong><\/span><\/h3>\n

[\/vc_column_text][vc_column_text css=””]Le report de la rente ne convient pas \u00e0 tout le monde, mais les avantages potentiels peuvent \u00eatre consid\u00e9rables. Une personne qui reporte sa rente de 60 \u00e0 70 ans peut recevoir plus du double de la rente mensuelle qu\u2019elle aurait per\u00e7ue \u00e0 60 ans. Ce montant plus \u00e9lev\u00e9 est vers\u00e9 \u00e0 vie et augmente en fonction de l\u2019inflation.<\/p>\n

Une \u00e9tude men\u00e9e par la chercheuse r\u00e9sidente d\u2019Eckler, la Dre Bonnie-Jeanne MacDonald, montre qu\u2019une personne dont le revenu aux fins du R\u00e9gime de pensions du Canada (RPC) se situe \u00e0 la m\u00e9diane et ayant une esp\u00e9rance de vie moyenne pourrait b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019un revenu garanti \u00e0 vie suppl\u00e9mentaire de plus de 100 000 $, en dollars d\u2019aujourd\u2019hui, en reportant le d\u00e9but de ses prestations de 60 \u00e0 70 ans. Pour les femmes, pour qui l\u2019esp\u00e9rance de vie est plus longue, ce montant est encore plus \u00e9lev\u00e9. Pour de nombreux employ\u00e9s, peu d\u2019autres d\u00e9cisions relatives \u00e0 la retraite offrent un tel potentiel d\u2019augmentation du revenu garanti.<\/p>\n

Pour les employeurs, l\u2019avantage est indirect, mais tout aussi important. Les employ\u00e9s qui b\u00e9n\u00e9ficient d\u2019un revenu garanti plus \u00e9lev\u00e9 peuvent se sentir plus en confiance quant au moment de prendre leur retraite, ressentir moins d\u2019anxi\u00e9t\u00e9 \u00e0 l\u2019id\u00e9e de quitter le march\u00e9 du travail et avoir une vision plus claire de la place qu\u2019occupe le r\u00e9gime de retraite de leur employeur dans leur strat\u00e9gie globale de revenu \u00e0 la retraite.[\/vc_column_text][vc_column_text css=””]<\/p>\n

Red\u00e9finir le r\u00f4le du RPC et du RRQ<\/strong><\/span><\/h3>\n

[\/vc_column_text][vc_column_text css=””]Ces deux r\u00e9gimes sont des programmes contributifs, fond\u00e9s sur les revenus, qui offrent un revenu viager garanti index\u00e9 \u00e0 l\u2019inflation. C\u2019est ce qui distingue le R\u00e9gime de pensions du Canada (RPC) et le R\u00e9gime de rentes du Qu\u00e9bec (RRQ) de la plupart des r\u00e9gimes d\u2019\u00e9pargne personnels : il ne s\u2019agit pas simplement d\u2019actifs de retraite, mais d\u2019une source de revenu pr\u00e9visible qui se maintient quelle que soit la dur\u00e9e de vie du retrait\u00e9.<\/p>\n

Cette distinction est \u00e9galement importante pour les employeurs. Les r\u00e9gimes de retraite en milieu de travail mettent souvent l\u2019accent sur les soldes des comptes, les taux de cotisation et les rendements des placements. Bien que ces \u00e9l\u00e9ments soient essentiels, ils ne donnent pas une vision compl\u00e8te de la pr\u00e9paration \u00e0 la retraite. Les employ\u00e9s doivent \u00e9galement comprendre comment les sources de revenu garanti peuvent les aider \u00e0 couvrir leurs d\u00e9penses essentielles, \u00e0 r\u00e9duire leur exposition \u00e0 la volatilit\u00e9 des march\u00e9s et \u00e0 se pr\u00e9munir contre le risque d\u2019\u00e9puiser leur \u00e9pargne avant la fin de leur vie.<\/p>\n

Un revenu garanti et index\u00e9 \u00e0 l\u2019inflation joue un r\u00f4le fondamentalement diff\u00e9rent de celui des actifs de placement investis. Alors que l\u2019\u00e9pargne peut contribuer \u00e0 financer les d\u00e9penses discr\u00e9tionnaires, une base de revenu solide procure la confiance que les d\u00e9penses essentielles seront couvertes, quelles que soient les conditions des march\u00e9s, l\u2019inflation ou la long\u00e9vit\u00e9.<\/p>\n

Le cadre de r\u00e9f\u00e9rence sur le revenu de retraite de l\u2019Institut national sur le vieillissement (NIA), r\u00e9cemment publi\u00e9, propose une approche plus pratique pour conceptualiser les sources de revenu. La \u00ab fondation \u00bb du revenu comprend des sources viag\u00e8res garanties, telles que le RPC\/RRQ, la S\u00e9curit\u00e9 de la vieillesse, les r\u00e9gimes de retraite \u00e0 prestations d\u00e9termin\u00e9es offerts par l\u2019employeur et les rentes viag\u00e8res. Cette fondation peut fournir un revenu mensuel \u00e0 vie pour couvrir les d\u00e9penses courantes. Les \u00ab r\u00e9serves pour d\u00e9penses \u00bb comprennent les r\u00e9gimes enregistr\u00e9s d\u2019\u00e9pargne-retraite (REER), les fonds enregistr\u00e9s de revenu de retraite (FERR), les comptes d\u2019\u00e9pargne libres d\u2019imp\u00f4t (CELI), la valeur nette de la r\u00e9sidence et d\u2019autres formes d\u2019\u00e9pargne. Ces \u00ab r\u00e9serves pour d\u00e9penses \u00bb peuvent fournir des ressources financi\u00e8res souples pour les d\u00e9penses non courantes. Aider les employ\u00e9s \u00e0 comprendre comment ces \u00e9l\u00e9ments s\u2019articulent entre eux peut rendre la planification de la retraite plus concr\u00e8te et favoriser des d\u00e9cisions plus \u00e9clair\u00e9es au moment de demander leurs prestations.[\/vc_column_text][vc_column_text css=””]<\/p>\n

Support aux promoteurs de r\u00e9gimes : une initiative \u00e0 fort impact et rentable visant \u00e0 pr\u00e9parer les participants \u00e0 la retraite<\/strong><\/span><\/h3>\n

[\/vc_column_text][vc_column_text css=””]Les promoteurs de r\u00e9gimes n\u2019ont pas besoin de devenir des conseillers financiers personnels. De plus, contrairement \u00e0 l\u2019augmentation des prestations de retraite ou des cotisations patronales \u00e9quivalentes, l\u2019am\u00e9lioration de l\u2019information sur le RPC et le RRQ ne n\u00e9cessite pas de financement suppl\u00e9mentaire du r\u00e9gime.<\/p>\n

Les promoteurs de r\u00e9gimes peuvent jouer un r\u00f4le cl\u00e9 en repensant la communication sur le revenu de retraite, en sensibilisant les participants \u00e0 l\u2019importance des sources de revenu garanti, en corrigeant les perceptions erron\u00e9es et en fournissant des outils ainsi que de la formation. Des communications plus larges sur le bien-\u00eatre financier, des s\u00e9ances de formation cibl\u00e9es, l\u2019acc\u00e8s \u00e0 des plateformes personnalis\u00e9es de planification de la retraite et la mod\u00e9lisation individuelle du revenu de retraite peuvent aider les employ\u00e9s \u00e0 mieux comprendre l\u2019incidence des diff\u00e9rents \u00e2ges de demande des prestations et les strat\u00e9gies permettant de combler leurs besoins de revenu lorsqu\u2019il est avantageux de reporter le d\u00e9but des prestations. Le recours \u00e0 une expertise externe en mati\u00e8re de planification financi\u00e8re, de mod\u00e9lisation de la retraite et de communications peut contribuer \u00e0 am\u00e9liorer les r\u00e9sultats pour les employ\u00e9s et \u00e0 accro\u00eetre le rendement du capital investi pour les promoteurs de r\u00e9gimes.<\/p>\n

Que les promoteurs de r\u00e9gimes choisissent de mettre en place eux-m\u00eames des initiatives de soutien ou de s\u2019associer \u00e0 un tiers, l\u2019accompagnement offert doit demeurer impartial. L\u2019objectif n\u2019est pas d\u2019encourager tous les employ\u00e9s \u00e0 reporter leur demande de prestations. Une demande anticip\u00e9e peut s\u2019av\u00e9rer judicieuse pour les employ\u00e9s dont l\u2019esp\u00e9rance de vie est plus courte, qui ont des besoins imm\u00e9diats de liquidit\u00e9s, qui ont des dettes \u00e0 taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 ou qui se trouvent dans d\u2019autres situations personnelles particuli\u00e8res. Le but est plut\u00f4t d\u2019aider les employ\u00e9s \u00e0 comprendre les compromis associ\u00e9s aux diff\u00e9rentes options afin qu\u2019ils puissent prendre une d\u00e9cision \u00e9clair\u00e9e concernant un choix qui aura des cons\u00e9quences financi\u00e8res \u00e0 long terme.<\/p>\n

En tant qu\u2019employeur, vous pouvez jouer un r\u00f4le important en fournissant \u00e0 vos employ\u00e9s les renseignements et les outils qui leur permettront d\u2019acqu\u00e9rir les connaissances et la confiance n\u00e9cessaires pour poser des questions plus \u00e9clair\u00e9es et obtenir des conseils d\u2019experts lorsque cela s\u2019av\u00e8re appropri\u00e9. Les promoteurs de r\u00e9gimes peuvent am\u00e9liorer les r\u00e9sultats en mati\u00e8re de retraite, renforcer la confiance financi\u00e8re des participants et faciliter la transition entre la vie active et la retraite, sans pour autant augmenter les co\u00fbts du r\u00e9gime.[\/vc_column_text][vc_empty_space][vc_separator color=”turquoise” css=””][vc_empty_space][vc_column_text css=””]<\/p>\n

Ce num\u00e9ro de Note sur les placements a \u00e9t\u00e9 pr\u00e9par\u00e9 \u00e0 des fins d’information g\u00e9n\u00e9rale uniquement et ne constitue pas un conseil professionnel. Si vous avez besoin de conseils professionnels sur la base du contenu de cet avis, veuillez contacter un consultant Eckler<\/a>.<\/span><\/em><\/p>\n

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Les employeurs peuvent jouer un r\u00f4le important en aidant leurs employ\u00e9s \u00e0 mieux comprendre leurs options li\u00e9es au RPC\/RRQ et \u00e0 prendre des d\u00e9cisions plus \u00e9clair\u00e9es quant au moment de … […]<\/p>\n","protected":false},"author":14,"featured_media":16670,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[9],"tags":[741,367,267,268],"class_list":["post-19810","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-non-classifiee","tag-actuarial-consulting","tag-conseil-actuariel","tag-rpc","tag-rrq","service-defined-benefit-pension-consulting-fr"],"acf":[],"yoast_head":"\nSoutien des employeurs pour une meilleure prise de d\u00e9cisions concernant les demandes de prestations du R\u00e9gime de RPC et du RRQ<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"D\u00e9couvrez comment les employeurs peuvent aider leurs 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