{"id":18224,"date":"2025-11-25T01:00:15","date_gmt":"2025-11-25T06:00:15","guid":{"rendered":"https:\/\/www.eckler.ca\/?p=18224"},"modified":"2025-11-24T13:26:08","modified_gmt":"2025-11-24T18:26:08","slug":"faire-bon-usage-des-surplus-des-regimes-de-retraite-a-prestations-determinees","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.eckler.ca\/fr\/faire-bon-usage-des-surplus-des-regimes-de-retraite-a-prestations-determinees\/","title":{"rendered":"Faire bon usage des surplus des r\u00e9gimes de retraite \u00e0 prestations d\u00e9termin\u00e9es"},"content":{"rendered":"

[vc_row][vc_column][\/vc_column][basic_container][vc_column_text css=””][vc_row][vc_column width=”1\/1″][vc_column_text]<\/p>\n

Par Natasha Gajdemski<\/a>, <\/strong>FCIA FSA<\/span><\/p>\n

Perspectives – novembre 2025<\/span>[\/vc_column_text][vc_separator][vc_row_inner][vc_column_inner][vc_column_text css=””]Les rendements \u00e9lev\u00e9s des march\u00e9s boursiers et la hausse des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat au cours des derni\u00e8res ann\u00e9es ont permis \u00e0 de nombreux r\u00e9gimes de retraite \u00e0 prestations d\u00e9termin\u00e9es (PD) de g\u00e9n\u00e9rer des exc\u00e9dents d\u2019actifs. Cependant, les d\u00e9cisions concernant l\u2019utilisation de ces surplus ont \u00e9t\u00e9 moins tranch\u00e9es, les promoteurs de r\u00e9gimes \u00e9tant pr\u00e9occup\u00e9s par le risque de volatilit\u00e9 future. Cela a \u00e9t\u00e9 particuli\u00e8rement le cas au d\u00e9but de cette ann\u00e9e, lorsque les annonces tarifaires ont rappel\u00e9 \u00e0 tous \u00e0 quelle vitesse les exc\u00e9dents peuvent se r\u00e9sorber.<\/p>\n

Il y a environ dix ans, lorsque de nombreuses juridictions ont revu leurs r\u00e8gles de financement afin d\u2019all\u00e9ger le financement de la solvabilit\u00e9 des r\u00e9gimes \u00e0 prestations d\u00e9termin\u00e9es, les cotisations de nombreux promoteurs ont consid\u00e9rablement diminu\u00e9. Si certains avaient pu pr\u00e9voir un nivellement des ratios de solvabilit\u00e9, rares \u00e9taient ceux qui auraient pu pr\u00e9dire la conjoncture \u00e9conomique marqu\u00e9e par la hausse des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat et la bonne performance des march\u00e9s, qui allait entra\u00eener d\u2019importants surplus et soulever la question quant \u00e0 leur utilisation.<\/p>\n

Selon l\u2019Autorit\u00e9 ontarienne de r\u00e9glementation des services financiers (ARSF), le ratio de solvabilit\u00e9 type des r\u00e9gimes \u00e0 prestations d\u00e9termin\u00e9es de l\u2019Ontario s\u2019\u00e9levait \u00e0 124 % au 30 septembre 2025. La question \u00e0 laquelle les promoteurs de r\u00e9gimes doivent maintenant r\u00e9pondre est de savoir si leur prudence les emp\u00eache de tirer parti des occasions qui se pr\u00e9sentent pour utiliser \u00e0 bon escient les surplus du r\u00e9gime.[\/vc_column_text][\/vc_column_inner][\/vc_row_inner][vc_row_inner][vc_column_inner][vc_column_text css=””]<\/p>\n

Faire preuve de cr\u00e9ativit\u00e9 pour diversifier les options populaires<\/strong><\/span><\/h3>\n

Malgr\u00e9 leur prudence, les promoteurs de r\u00e9gimes continuent d\u2019explorer un certain nombre d\u2019options pour \u00ab\u00a0mettre \u00e0 profit\u00a0\u00bb leurs exc\u00e9dents d\u2019actif (cong\u00e9s de cotisation, r\u00e9duction du risque de leurs actifs, achats de rentes, liquidations et am\u00e9liorations des prestations). Il existe toutefois, lorsque les r\u00e9gimes le permettent et\/ou lorsque cela soutient les objectifs de l\u2019organisation ou du r\u00e9gime, d\u2019autres options cr\u00e9atives qui m\u00e9ritent d\u2019\u00eatre explor\u00e9es\u00a0:[\/vc_column_text][vc_column_text css=””]<\/p>\n

    \n
  • \u00c9tendre les cong\u00e9s de cotisation aux participants \u00e0 des r\u00e9gimes contributifs ou couvrir les cotisations et\/ou les frais des r\u00e9gimes \u00e0 cotisation d\u00e9termin\u00e9e (CD)<\/li>\n
  • Ajouter de nouvelles dispositions au r\u00e9gime CD ou fusionner un r\u00e9gime CD existant avec le r\u00e9gime \u00e0 prestations d\u00e9termin\u00e9es (PD)<\/li>\n
  • Fusionner les r\u00e9gimes \u00e0 prestations d\u00e9termin\u00e9es<\/li>\n
  • R\u00e9duire le risque des actifs de la caisse de retraite lorsque le niveau de capitalisation du r\u00e9gime atteint un certain seuil (afin de maintenir une marge de man\u0153uvre et une certaine flexibilit\u00e9, mais d\u2019\u00e9viter les cong\u00e9s de cotisation obligatoires)<\/li>\n
  • \u00c9tablir une allocation d\u2019actifs distincte sp\u00e9cifiquement pour les actifs exc\u00e9dentaires. Il convient d\u2019examiner si une partie des actifs exc\u00e9dentaires peut prendre plus de risques. Certains promoteurs peuvent toutefois choisir d\u2019immuniser l\u2019exc\u00e9dent d\u2019actif afin de garantir que le r\u00e9gime ne retombe pas en situation de d\u00e9ficit.<\/li>\n
  • Si vous disposez d\u2019un r\u00e9gime suppl\u00e9mentaire de retraite non enregistr\u00e9 (RSR), examinez si les prestations payables au titre du RSR peuvent \u00eatre transf\u00e9r\u00e9es au r\u00e9gime enregistr\u00e9 par le biais d\u2019une modification du r\u00e9gime. Par exemple, si votre r\u00e9gime enregistr\u00e9 n\u2019est pas index\u00e9, une augmentation ponctuelle des rentes de retraite du r\u00e9gime enregistr\u00e9 dans les limites pr\u00e9vues par la Loi de l\u2019imp\u00f4t sur le revenu et une r\u00e9duction correspondante des rentes du RSR constituent un moyen de transf\u00e9rer une partie de vos engagements au titre du RSR vers le r\u00e9gime enregistr\u00e9.<\/li>\n
  • Certains promoteurs de r\u00e9gimes dont l\u2019exc\u00e9dent est difficilement accessible \u00e9tudient \u00e9galement la l\u00e9gislation qui permet aux promoteurs de r\u00e9gimes et\/ou aux participants de recevoir une partie de l\u2019exc\u00e9dent sous forme de paiements forfaitaires.<\/li>\n<\/ul>\n

    [\/vc_column_text][\/vc_column_inner][\/vc_row_inner][vc_column_text css=””]<\/p>\n

    Remarque sur l\u2019\u00e9quit\u00e9<\/strong><\/span><\/h3>\n

    [\/vc_column_text][vc_empty_space height=”20px”][vc_column_text css=””]Si vous envisagez des moyens de partager l\u2019exc\u00e9dent d\u2019actif au profit des participants, il est important de noter que l\u2019utilisation de l\u2019exc\u00e9dent d\u2019actif soul\u00e8ve toujours la question de l\u2019\u00e9quit\u00e9 entre les r\u00e9gimes et entre les g\u00e9n\u00e9rations (c\u2019est-\u00e0-dire si les co\u00fbts et les avantages du r\u00e9gime de retraite sont r\u00e9partis \u00e9quitablement entre tous les participants pass\u00e9s, actuels et futurs). Il existe peut-\u00eatre des dispositions d\u00e9su\u00e8tes dans le r\u00e9gime (comme le gel des maximums au niveau de l\u2019accumulation annuelle des prestations de retraite, par exemple) que vous aimeriez actualiser. Si vous avez plusieurs r\u00e9gimes, demandez-vous si l\u2019am\u00e9lioration des dispositions dans un des r\u00e9gimes contribuerait \u00e0 rendre les prestations \u00e9quitables dans tous les r\u00e9gimes. Une augmentation des rentes pour les retrait\u00e9s cr\u00e9erait-elle plus d\u2019\u00e9quit\u00e9? Ce sont l\u00e0 des consid\u00e9rations importantes pour lesquelles vos consultants peuvent vous fournir des informations plus pr\u00e9cises en ce qui concerne leurs incidences financi\u00e8res sur la tr\u00e9sorerie et les co\u00fbts comptables, sur les facteurs d\u2019\u00e9quivalence pour services pass\u00e9s, sur les consid\u00e9rations en mati\u00e8re de gouvernance et de communication, etc.[\/vc_column_text][vc_empty_space height=”10px”][vc_column_text css=””]<\/p>\n

    Strat\u00e9gies \u00e0 plus long terme<\/strong><\/span><\/h3>\n

    [\/vc_column_text][vc_column_text css=””]\u00c0 une \u00e9poque o\u00f9 de nombreux Canadiens se sentent financi\u00e8rement mal pr\u00e9par\u00e9s pour la retraite, les participants \u00e0 un r\u00e9gime de retraite \u00e0 prestations d\u00e9termin\u00e9es peuvent appr\u00e9cier un sentiment de s\u00e9curit\u00e9 \u00e0 long terme et les promoteurs de ces r\u00e9gimes peuvent enfin souffler, lib\u00e9r\u00e9s du poids des prestations sous-financ\u00e9es et des cotisations \u00e9lev\u00e9es et volatiles. Cette conjoncture financi\u00e8re favorable donne aux promoteurs la possibilit\u00e9 d\u2019utiliser l\u2019exc\u00e9dent d\u2019actif du r\u00e9gime afin de r\u00e9aliser des investissements \u00e0 long terme dans la gouvernance, l\u2019administration et la formation en mati\u00e8re de retraite. Bien que ces co\u00fbts puissent souvent \u00eatre pay\u00e9s \u00e0 partir du r\u00e9gime de retraite, il peut \u00eatre plus facile d\u2019obtenir l\u2019adh\u00e9sion des diff\u00e9rentes parties concern\u00e9es lorsque le niveau de capitalisation du r\u00e9gime est \u00e9lev\u00e9 et que des options sont envisag\u00e9es pour utiliser l\u2019exc\u00e9dent d\u2019actif.<\/p>\n

    Voici quelques exemples d\u2019investissements \u00e0 long terme \u00e0 explorer\u00a0:[\/vc_column_text][vc_column_text css=””]<\/p>\n

      \n
    • Un portail en ligne\u00a0: <\/strong>pouss\u00e9s par les d\u00e9fis pos\u00e9s par la communication papier traditionnelle et le t\u00e9l\u00e9travail impos\u00e9 par la pand\u00e9mie, les administrateurs de r\u00e9gimes \u00e0 prestations d\u00e9termin\u00e9es adoptent comme jamais auparavant la communication \u00e9lectronique pour les participants actifs et retrait\u00e9s, et les l\u00e9gislateurs ont reconnu cette tendance en modifiant la l\u00e9gislation relative aux communications \u00e9lectroniques. Utiliser le surplus pour investir dans un portail en ligne est un investissement intelligent \u00e0 long terme qui permet \u00e0 vos participants d\u2019acc\u00e9der efficacement et rapidement \u00e0 des outils et \u00e0 des informations, tout en r\u00e9duisant la charge financi\u00e8re et administrative souvent associ\u00e9e \u00e0 la communication papier.<\/li>\n
    • Solutions de stockage et de transfert de donn\u00e9es\u00a0<\/strong>: les directives en mati\u00e8re de s\u00e9curit\u00e9 informatique sont une priorit\u00e9 pour de nombreuses entreprises et autorit\u00e9s de r\u00e9glementation. Investir dans des solutions de stockage et de transfert de donn\u00e9es qui permettent \u00e0 une \u00e9quipe RH de partager et de recevoir en toute s\u00e9curit\u00e9 des documents li\u00e9s aux r\u00e9gimes de retraite avec les participants au r\u00e9gime ou des fournisseurs de service tiers approuv\u00e9s contribue \u00e0 garantir le respect des directives de s\u00e9curit\u00e9 et permet une communication plus rapide et plus efficace.<\/li>\n
    • Revue de la gouvernance et de la gestion des risques\u00a0<\/strong>: Compte tenu des risques \u00e9mergents et \u00e9volutifs dans le domaine des r\u00e9gimes de retraite, l\u2019Association canadienne des organismes de contr\u00f4le des r\u00e9gimes de retraite (ACOR) a publi\u00e9 la ligne directrice n\u00b0\u00a010 \u2013 Gestion des risques \u00e0 l\u2019intention des administrateurs de r\u00e9gimes. En mettant en place un cadre solide de gouvernance et de gestion des risques, les administrateurs de r\u00e9gimes peuvent mieux prot\u00e9ger les actifs du r\u00e9gime de retraite, r\u00e9duire les risques op\u00e9rationnels et continuer \u00e0 garantir les prestations promises aux participants.<\/li>\n<\/ul>\n

      Pour d\u00e9cider quoi faire avec votre exc\u00e9dent d\u2019actif, vous devez d\u2019abord d\u00e9terminer le montant que vous souhaitez utiliser et celui que vous souhaitez conserver comme r\u00e9serve pour faire face \u00e0 la volatilit\u00e9 future. Votre actuaire peut vous aider \u00e0 explorer les options et vous fournir des informations sur les r\u00e9percussions financi\u00e8res et d\u2019autres consid\u00e9rations. \u00c0 tout le moins, la mise en place d\u2019un suivi r\u00e9gulier et l\u2019\u00e9laboration d\u2019un plan d\u2019action d\u00e8s maintenant vous aideront \u00e0 effectuer rapidement les ajustements n\u00e9cessaires pour mettre en \u0153uvre vos plans futurs et atteindre vos objectifs.[\/vc_column_text][vc_empty_space][vc_separator color=”turquoise”][vc_empty_space][\/basic_container][\/vc_row][vc_row][vc_column][\/vc_column][\/vc_row]<\/p>\n<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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