{"id":16257,"date":"2025-01-22T09:00:45","date_gmt":"2025-01-22T14:00:45","guid":{"rendered":"https:\/\/www.eckler.ca\/?p=16257"},"modified":"2026-02-02T14:16:05","modified_gmt":"2026-02-02T19:16:05","slug":"bousculer-linvalidite-poursuivons-la-conversation","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.eckler.ca\/fr\/bousculer-linvalidite-poursuivons-la-conversation\/","title":{"rendered":"Bousculer l\u2019invalidit\u00e9 : poursuivons la conversation"},"content":{"rendered":"

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Par Ellen Whelan, FSA, FICA<\/p>\n

Perspectives<\/em> – janvier 2025<\/span>[\/vc_column_text][vc_separator][vc_row_inner][vc_column_inner][vc_column_text]Dans notre dernier article, Bousculer l\u2019invalidit\u00e9\u00a0: l\u2019heure de la remise \u00e0 niveau?<\/em><\/a>, nous avons fait valoir la n\u00e9cessit\u00e9 d\u2019une nouvelle perspective sur les mod\u00e8les d\u2019invalidit\u00e9 au Canada. Les combinaisons de prestations d\u2019invalidit\u00e9 de courte dur\u00e9e (ICD) et d\u2019invalidit\u00e9 de longue dur\u00e9e (ILD) varient, mais les suivantes sont les plus courantes\u00a0:[\/vc_column_text][vc_empty_space height=”20px”][vc_column_text]<\/p>\n\n\n\n\n\n
R\u00e9gime<\/strong><\/span><\/td>\nDur\u00e9e de l\u2019invalidit\u00e9<\/strong><\/span><\/td>\nNiveau des prestations actuel<\/strong><\/span><\/td>\nFinancement<\/strong><\/span><\/td>\nD\u00e9finitions<\/strong><\/span><\/td>\nGestion de dossier<\/strong><\/span><\/td>\n<\/tr>\n
Maladie\/ICD<\/td>\n0-3\/6\u00a0mois<\/td>\n100\u00a0%<\/td>\nProbablement autoassur\u00e9<\/td>\nEmploi habituel<\/td>\nNon<\/td>\n<\/tr>\n
ILD<\/td>\n> 3-6\u00a0mois<\/td>\n50-70\u00a0%<\/td>\nAssur\u00e9<\/td>\nEmploi habituel
\npendant 24\u00a0mois,
\npuis tout emploi<\/td>\n		Oui<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

[\/vc_column_text][\/vc_column_inner][\/vc_row_inner][vc_row_inner][vc_column_inner][vc_column_text]Les r\u00e9gimes d\u2019invalidit\u00e9 repr\u00e9sentent une part importante et croissante de l\u2019ensemble des d\u00e9penses des employeurs en mati\u00e8re d\u2019avantages sociaux. Les primes d\u2019assurance ILD \u00e0 elles seules peuvent repr\u00e9senter jusqu\u2019\u00e0 25\u00a0%, voire plus, des co\u00fbts des r\u00e9gimes, sans parler des co\u00fbts li\u00e9s aux r\u00e9gimes d\u2019ICD. Si le co\u00fbt n\u2019a pas encore suscit\u00e9 de changement \u00e0 lui seul, la toile de fond persistante de crise nationale en mati\u00e8re de sant\u00e9 mentale, la surcharge des services de sant\u00e9, la mont\u00e9e des taux de cotisation \u00e0 l\u2019assurance ILD et les r\u00e9cents changements apport\u00e9s aux prestations de maladie<\/a> de l\u2019assurance-emploi (AE) rendent indispensable le dialogue sur de nouvelles approches de gestion de l\u2019invalidit\u00e9 en milieu de travail.<\/p>\n

Bien que de nombreux articles et de nombreuses affaires juridiques remettent en question la date ou l\u2019\u00e2ge de fin des prestations d\u2019ILD, il reste du travail \u00e0 faire \u00e0 l\u2019\u00e9gard de la date de d\u00e9but de l\u2019ILD et des personnes qui peuvent en b\u00e9n\u00e9ficier.<\/p>\n

Parmi les multiples r\u00e9percussions d\u2019une absence pour cause d\u2019invalidit\u00e9 sur le lieu de travail et sur la sant\u00e9 mentale, le co\u00fbt est susceptible de devenir un facteur de changement d\u00e9terminant pour de nombreux promoteurs de r\u00e9gimes. Les cons\u00e9quences financi\u00e8res d\u2019une absence pour cause d\u2019invalidit\u00e9 sur le programme d\u2019avantages sociaux d\u2019un promoteur de r\u00e9gime d\u00e9passent largement les co\u00fbts de la prestation de remplacement du revenu. D\u2019autres \u00e9l\u00e9ments du programme dans son ensemble, comme l\u2019assurance maladie compl\u00e9mentaire et les m\u00e9dicaments sur ordonnance, peuvent \u00e9galement occasionner des co\u00fbts importants. Les promoteurs de r\u00e9gime continuent de chercher des moyens efficaces de g\u00e9rer globalement leur programme d\u2019avantages sociaux de mani\u00e8re \u00e0 soutenir \u00e0 la fois les participants qui sont en cong\u00e9 d\u2019invalidit\u00e9 ou qui y sont expos\u00e9s et la viabilit\u00e9 financi\u00e8re du programme. Un soutien accru en sant\u00e9 mentale, des programmes d\u2019orientation en mati\u00e8re de soins de sant\u00e9 et des tests pharmacog\u00e9n\u00e9tiques peuvent permettre d\u2019am\u00e9liorer les r\u00e9sultats en mati\u00e8re de sant\u00e9 et de r\u00e9duire le nombre de cong\u00e9s d\u2019invalidit\u00e9 ou de les raccourcir.[\/vc_column_text][vc_empty_space height=”10px”][\/vc_column_inner][\/vc_row_inner][\/basic_container][basic_container][vc_column_text css=””]<\/p>\n

Coup double\u00a0: crise de la sant\u00e9 mentale et retard dans l\u2019acc\u00e8s aux soins de sant\u00e9<\/span> <\/strong><\/span><\/h4>\n

Selon des donn\u00e9es r\u00e9centes de Statistique Canada, 7,5\u00a0% des personnes ayant un emploi se sont absent\u00e9es de leur travail ou de leur entreprise pour des raisons de stress ou de sant\u00e9 mentale au cours des 12\u00a0mois pr\u00e9c\u00e9dant le mois d\u2019avril\u00a02023. Cela repr\u00e9sente 2,4\u00a0jours perdus en moyenne pour l\u2019ensemble des travailleurs au cours de cette p\u00e9riode1<\/sup>. Les demandes de r\u00e8glement li\u00e9es \u00e0 la sant\u00e9 mentale sont d\u00e9sormais la principale cause d\u2019invalidit\u00e9 dans tous les groupes d\u2019assureurs qui versent des prestations d\u2019invalidit\u00e9. En effet, selon des donn\u00e9es r\u00e9centes de Manuvie, 36\u00a0% des travailleurs en invalidit\u00e9 de longue dur\u00e9e ont re\u00e7u un diagnostic primaire li\u00e9 \u00e0 la sant\u00e9 mentale2<\/sup>. CAMH estime que les r\u00e9percussions \u00e9conomiques des invalidit\u00e9s li\u00e9es \u00e0 la sant\u00e9 mentale repr\u00e9sentent une perte annuelle ahurissante de 50\u00a0milliards de dollars, dont 6,3\u00a0milliards de dollars sont le r\u00e9sultat direct de la perte de productivit\u00e93<\/sup>.<\/p>\n

Les demandes de prestations d\u2019invalidit\u00e9 li\u00e9es \u00e0 la sant\u00e9 mentale sont parmi les plus complexes et n\u00e9cessitent souvent une intervention pr\u00e9coce et continue pour favoriser un retour au travail r\u00e9ussi. Au Canada, environ la moiti\u00e9 des personnes aux prises avec des probl\u00e8mes de sant\u00e9 mentale attendent environ un mois pour avoir acc\u00e8s \u00e0 des services de consultation r\u00e9guliers, et une personne sur dix attend jusqu\u2019\u00e0 cinq mois4<\/sup>. Les retards persistants dans l\u2019acc\u00e8s aux diagnostics et aux traitements appropri\u00e9s ont fait augmenter le temps n\u00e9cessaire \u00e0 la pr\u00e9paration d\u2019un dossier d\u2019invalidit\u00e9 et ont rendu encore plus complexe la tarification des prestations d\u2019invalidit\u00e9.<\/p>\n

\u00c9tant donn\u00e9 qu\u2019un r\u00e9gime d\u2019avantages sociaux typique compte des participants d\u2019\u00e2ge variable, touch\u00e9s par diff\u00e9rents types d\u2019invalidit\u00e9 dont la dur\u00e9e et les montants de prestations varient, l\u2019incertitude et la volatilit\u00e9 de la tarification des prestations d\u2019ILD peuvent rendre le co\u00fbt de ces r\u00e9gimes ing\u00e9rable, tant pour les promoteurs que pour les participants.[\/vc_column_text][vc_column_text css=””]<\/p>\n

Une question pertinente et une occasion \u00e0 saisir<\/strong><\/span><\/h4>\n

Les donn\u00e9es disponibles de l\u2019\u00e9tude de l\u2019Institut canadien des actuaires5<\/sup> sur la date pr\u00e9vue de r\u00e9tablissement de l\u2019invalidit\u00e9, associ\u00e9es aux enjeux relatifs \u00e0 la sant\u00e9 mentale et au syst\u00e8me de sant\u00e9 relev\u00e9s ci-dessus, soul\u00e8vent une question pertinente\u00a0: pourquoi la plupart des prestations d\u2019invalidit\u00e9 de longue dur\u00e9e commencent-elles \u00e0 17 ou 26\u00a0semaines, ce qui oblige les assureurs \u00e0 fixer le prix de ces demandes de r\u00e8glement \u00e0 un moment o\u00f9 les pr\u00e9visions de r\u00e9tablissement sont encore tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9es et incertaines? Il ressort des donn\u00e9es que nous devrions prolonger la p\u00e9riode consid\u00e9r\u00e9e comme une ICD et retarder le d\u00e9but de la p\u00e9riode consid\u00e9r\u00e9e comme une ILD jusqu\u2019\u00e0 ce que les taux de cessation de l\u2019invalidit\u00e9 diminuent et se stabilisent et que l\u2019\u00e9tat de sant\u00e9 des employ\u00e9s invalides soit plus pr\u00e8s d\u2019\u00eatre stable.<\/p>\n

Selon l\u2019\u00e9tude de l\u2019ICA, seuls 2\u00a0% des r\u00e9gimes d\u2019ILD canadiens pr\u00e9voient une p\u00e9riode d\u2019attente d\u2019au moins 12\u00a0mois. Cependant, l\u2019exp\u00e9rience d\u2019Eckler \u00e0 l\u2019\u00e9gard de ces types de r\u00e9gimes montre qu\u2019ils sont souvent assortis des taux de cotisation les plus bas (et les plus stables). Comme nous le proposions dans notre premier article, nous croyons qu\u2019il est possible d\u2019adopter une nouvelle approche. Les occasions \u00e0 saisir comprennent\u00a0:<\/p>\n

    \n
  1. Porter la dur\u00e9e de la p\u00e9riode d\u2019ICD \u00e0 26 semaines au minimum (ou 6 mois) pour une meilleure adaptation aux modifications apport\u00e9es aux prestations de maladie l\u2019AE.<\/li>\n
  2. Cr\u00e9er une p\u00e9riode d\u2019\u00ab invalidit\u00e9 de moyenne dur\u00e9e (IMD) \u00bb entre l\u2019ICD et l\u2019ILD, qui commencerait \u00e0 la fin de l\u2019ICD pour une dur\u00e9e suppl\u00e9mentaire de 18 \u00e0 24 mois (ou plus), et serait suivie de l\u2019ILD, au besoin. Cela permettrait d\u2019accorder plus de temps aux efforts de r\u00e9adaptation et de retour au travail avant qu\u2019un membre ne passe \u00e0 ce qui est v\u00e9ritablement une invalidit\u00e9 de longue dur\u00e9e.<\/li>\n<\/ol>\n

    Les niveaux de prestations pr\u00e9vus dans le mod\u00e8le propos\u00e9 pourraient \u00eatre structur\u00e9s de mani\u00e8re \u00e0 garantir qu\u2019un participant \u00e0 un r\u00e9gime qui b\u00e9n\u00e9ficie d\u2019une demande de r\u00e8glement pendant une longue p\u00e9riode re\u00e7oive un montant total de prestations identique (ou presque) \u00e0 celui qu\u2019il aurait per\u00e7u dans le cadre des r\u00e9gimes courants actuels. Cette nouvelle structure pourrait \u00e9galement permettre aux promoteurs de modifier l\u2019entente traditionnelle de partage des risques (financement) avec les assureurs. L\u2019autoassurance des demandes de prestation pour la p\u00e9riode d\u2019ICD ou d\u2019IMD prolong\u00e9e, par exemple, pourrait aider les promoteurs \u00e0 r\u00e9aliser des \u00e9conomies sur le r\u00e9gime d\u2019ILD en \u00e9liminant les primes de risque plus \u00e9lev\u00e9es, tout en stabilisant les primes d\u2019assurance ILD.<\/p>\n

    La mise en place d\u2019une gestion des dossiers d\u2019invalidit\u00e9 et d\u2019un soutien \u00e0 la r\u00e9habilitation le plus t\u00f4t possible dans le processus d\u2019ICD ou d\u2019IMD, ainsi que le maintien des liens entre le participant au r\u00e9gime et sa \u00ab\u00a0famille professionnelle\u00a0\u00bb, demeureraient un facteur d\u00e9terminant pour la r\u00e9ussite de cette approche et du retour au travail, avec un risque minime de reprise de l\u2019invalidit\u00e9.[\/vc_column_text][vc_column_text css=””]<\/p>\n

    Pourquoi attendre?<\/span> <\/strong><\/span><\/h4>\n

    La conception des r\u00e9gimes collectifs d\u2019invalidit\u00e9 de courte et de longue dur\u00e9e n\u2019a pas vraiment chang\u00e9 dans les derni\u00e8res d\u00e9cennies. Si les promoteurs de r\u00e9gimes ont consacr\u00e9 beaucoup de temps \u00e0 l\u2019adaptation des prestations de soins de sant\u00e9 et de soins dentaires pour r\u00e9pondre aux besoins actuels (et \u00e9mergents) des participants au meilleur co\u00fbt, il n\u2019en a pas \u00e9t\u00e9 de m\u00eame pour les r\u00e9gimes d\u2019invalidit\u00e9.<\/p>\n

    \u00c9tant donn\u00e9 que les prestations d\u2019invalidit\u00e9 de longue dur\u00e9e repr\u00e9sentent aujourd\u2019hui \u00e0 elles seules 25\u00a0%, voire plus, des co\u00fbts habituels d\u2019un r\u00e9gime d\u2019avantages sociaux, nous pensons qu\u2019il est temps d\u2019envisager les possibilit\u00e9s d\u2019une approche moderne en mati\u00e8re de conception des r\u00e9gimes d\u2019invalidit\u00e9 qui r\u00e9ponde aux enjeux des conditions actuelles.[\/vc_column_text][vc_empty_space height=”20px”][vc_separator el_width=”90″][vc_empty_space height=”20px”][vc_column_text]1 Statistique Canada : Le stress li\u00e9 au travail est le plus souvent caus\u00e9 par une lourde charge de travail et la conciliation travail-vie personnelle<\/em><\/a><\/sup>
    \n2     Financi\u00e8re Manuvie : Les probl\u00e8mes de sant\u00e9 mentale ont des r\u00e9percussions sur les milieux de travail <\/em><\/a><\/sup>
    \n3     CAMH Workplace Mental Health \u2013 A Review and Recommendations<\/a> (en anglais seulement)<\/span><\/em><\/sup>
    \n4     Institut canadien d\u2019information sur la sant\u00e9<\/em><\/a><\/sup>
    \n5     Institut canadien des actuaires : \u00c9tude sur les taux de terminaison d\u2019invalidit\u00e9 de longue dur\u00e9e en assurance collective<\/em><\/a><\/sup>[\/vc_column_text][vc_separator el_width=”90″][vc_empty_space height=”20px”][vc_column_text]<\/p>\n

    \n

    Si vous avez des questions \u00e0 ce sujet ou sur d\u2019autres sujets importants, n\u2019h\u00e9sitez pas \u00e0 communiquer votre conseiller Eckler<\/a> ou \u00e0 vous connecter avec nous sur Eckler.ca<\/a>.<\/p>\n<\/blockquote>\n

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    A quintessential element of the work of actuaries is the analysis of mortality rates. 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